1. 返还型定期寿险，什么是消费型保险和返还型保险？

一、80%的人都会踩的坑——返还型保险

如果公子说，现在有一款保险：

有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，

你会不会觉得特别好？

如果你觉得好，那就踩进了80%的人买保险会犯的误区：

——返还型保险。

返还型保险，价格贵，保障差，稍微懂点保险都不会买它。

可是整天就是有人在问。

比如：

比如：

再比如：

好吧，

看来你们是真不知道，返还型保险在设计之初就是以坑人为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。

什么叫做下沉市场呢？

比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。

保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，

可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。

原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。

所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。

而且买的这群人没有高深的金融知识，不知道钱是有时间价值的。

所谓返钱，30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？

弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还型），而非保障险；也就是说85%-90%的保险都是定期存款，并没有保障作用。

绝大多数的家庭，仍在买返还型。

公子是真的不忍心有人再踩坑了，于是花时间写了这篇文章，

把返还型保险扒了个底朝天。

一文告诉你，返还型到底有多坑。

二、揭开返还型保险面纱

很多人都会有这种想法：

——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。

有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

比如，老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。这笔保费不白交，到了70岁/80岁还能把钱返给你。

看着不错，对吧。

来，保险场景太过抽象，我们不妨换一个生活化的场景：

老王去买个手机，手机原本卖5000，

手机店老板说，

你给我1万，手机别用啊！别用！

30年后手机还给我，我再还你1万。

说到这里，大家都会发现异常了，

这笔生意，手机店老板一定是不亏的。

如果老王用了手机，手机店老板至少白白多赚5000。

如果老王没用手机，手机店老板要付这10000块。

可是别忘了，老王一开始多交了5000块，我们仅以余额宝平均3%的年化计算，5000*（1+3%）^30=12136元，去掉1万给老王的，手机店老板白白多赚2136元。

吃亏的人永远是老王，

用了手机的话，老王至少亏5000；

没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？

历史就是这么惊人的相似。

大家来看两款保险产品，

一款准保障的康乐一生2019，每年4940（5000块的手机）

一款返还型，安X保，每年10750，（给手机店老板10000块）

是不是像极了我们手机的例子。

因为保险是每年缴费，计算还是有点差别的，我们算算年化:

每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，

以3.5%复利算，40年后拿到430360元。

可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。

可是，还没完啊，更刺激的在后面：

首先，康乐一生2019的责任要好很多（标红的部分），跟辣鸡返还型安X保不在一个档次上。

其次，保险公司可不会把你每年多交的钱只放到余额宝，通常来说，保险公司的投资收益在5%-8%左右，我们以6%计算，期满收益收益在836745，去掉返还325500，保险公司净赚511245。

所有的证据都指向一个方向，

这种返还型的保险，保险公司黑心黑大发了。

怎么还有会人觉得这种保险好？

买了返还型的保险，我们老百姓一定是吃亏的。

如果不幸用上的话，我们老百姓相当于多交了几倍的保费；

如果没用上，那么我们没什么不把每年多交的钱留在自己身边，哪怕放到余额宝里？

所以咱们说，返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。

在保险界有句话说得好：

返还型就是保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税，割韭菜用的。

——既然是收智商税，那为什么不多收点呢？

返还型保险保障，挖的坑更深。

三、100%返还型的保险，责任全是坑

记得在哪本书里，讲了个早年古董店老板卖货的方法：

如果顾客一上来挑的是那种不起眼的，老钱币啊，古旧书籍啊，

这种人古董老板一般是不坑的。

如果一进来拿着那种颜色亮的，花里胡哨瓶子端详的，

得了，古董店老板知道来大单了，

这种人一定不懂行，越假的东西就越卖给他。

这个原理，在保险市场也通用。

如果你买保险，一上来就想着返还，公子敢说，100%会踩坑。

你想想，连返还型这种荒诞主义的产品你都买了，那责任上肯定不能给你好的啊，

那些在价格上打算坑你的产品，在责任上往往也是缺斤少两。

坑的就是你这种不懂行的。

接下来，我们以市场上最主要的三类返还型保险为例

看看返还型保险是怎么挖坑的：

（一）

返还型意外险：史上最坑的产品种类

我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买的。

比如像微信微医保卖得这种：

一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。

但是!返还型的意外险反其道而行之，

卖得特别贵！产品设计还贼复杂。

我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:

30岁男，保障30年，10年缴费，每年要1729元。

60岁满期返还保费22087元。

我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍。

重点是责任，

你看中了这款保险的能返还，可这保险真的啥都不赔啊！

这款保险责任一共八项，看着挺多，

但是，我们来具体看看啥不赔啊，

首先，意外伤残不赔；

只赔身故和全残才能赔,

也就是说，要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。

缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。

（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）

其次，意外医疗不赔；

比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。

（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）

第三，一般意外身故/全残最多赔3万；

假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。

这可是意外吧，你们猜能赔多少？

因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。

赔的不到3万，忽悠谁呢这是。

第四，即便在赔的八项里，也存在大量不赔的情况。

这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧，如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。

可是其他的呢？

摩托车、拖拉机、电动车、共享单车，

对不起，这些都不赔。

死了最多赔3万。

同理自然灾害包括8种，会赔；

8种之外像干旱和瘟疫，

对不起，这些也不赔。

死了最多赔3万。

这是什么鬼保险？

每年交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？

一份正常的意外险，

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，

全都能赔。

有些意外险，甚至连猝死都赔。

50万保额每年也就不到两百块。

每年多花几千块，关键时刻还用不上，

那你还买它干什么？

你说你还买要返还型意外险吗？

买个鬼哦！

（二）

返还型少儿重疾险：

原本几百块的东西，为什么要花几千？

然后我们来说少儿重疾险。

少儿重疾险和前面意外险的情况类似，原本消费型的少儿重疾险通常只要几百块。

但是一旦加上返还，那就要命了。

我们以返还型的爱X分2019，和消费型的晴天保保做个对比：

50万保额，10年缴费，保30年

爱X分是4750元，晴天保保是945元，

爱X分2019保费是晴天保保的5倍。

而这个比法，对晴天保保可是不公平，

晴天保保的责任可比爱X分好太多了，

轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；

中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。

而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。

很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。

另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。

50万保额，10年后出险可以赔87.5万。

这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。

这就很有意思了。

两款产品，分别体现的是正常父母和想法贼奇怪父母的不同思路。

想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。

反观有些父母，想的还是几十年后早已不值钱的保费，想的是我每年给孩子买的几百块保险钱可不能白花，几十年后得把保费还给我，

而且为此达到这个目的，每年还得多交几千块。

这都是在干什么呢？

如果有些父母受人蛊惑买了返还型，你们觉得是不是这个理，

是不是压根就不该给孩子配置返还型保险？

某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱呢。

（三）

返还型成人重疾险

返还型重疾险的例子，我们其实前面举过了。

靠，这有什么好比的。

康乐e生2019直接碾压好吗，

轻症和中症安X保直接没有，

咱们说，轻症/中症虽然听起来轻，但是实际上都是非常严重的病。

像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h，单眼失明，单耳失聪这些，都是在轻症/中症里的。

这些病，安X保直接没有。

而且，安X保10750的保费，很多人没有什么概念，我给大家举一个例子：

保终身的康乐一生2019，是7600，

因为康乐一生2019身故赔保额，而人固有一死，所以保额的50万，是肯定能拿到的。

这，不比返还划得来？

而目前保障最全的嘉多保，重疾分组赔6次，癌症赔3次，身故赔保额，保终身每年也只要9655，

这东西把你这辈子可能得了的重疾都覆盖了，也比你安X保便宜。

你这安X保，怕不是保单用黄金做的？

返还型的成人重疾险，也是一个字,

坑！

四、远离返还型，还家庭财务健康

返还型的保险，

保费高，责任差，

买一款，坑一款！

返还型保险，是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。

保险公司多拿收益差，代理人多赚佣金。

如果有人想卖给你返还型的保险，

请让他有多远，滚多远。

买了返还型，最后坑的是我们普通家庭。

咱们普通人家，就几千上万的预算。

好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。

如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。

公子见过无数买了返还型的家庭。

重疾8万保额，意外10万保额，

什么保障都是一点点，很多都是交五万保六万的。

这是买保险，还是买心理安慰呢？

真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。

所以想要买到适合家庭配置的保险，首要就是远离返还型。

甭管是为了人情，还是暂时被忽悠了，以后千万别再碰返还型了。

关注肆大财子，遇到任何保险难题以及保险配置问题，欢迎随时私信我，或者下方评论留言哟。

2. 中国平安险的合同到期？

你这个提问题太笼统了。你到底买的什么保险？你没有说清楚，是没办法详细回答你的。一般来说:

大部分的意外险保险合同到期后是不退还的。

大部分的定期寿险，在合同期限到期后如被保险人还存活的情况下，保费是不退的。

有些重大疾病保险，投保到80岁的或者100岁的。如果在保险期间没有发生过理赔的，合同到期后，是可以退还本金的。但是有些重疾保险是不可以退的。具体要看你买的是什么保险。

教育险或者理财险通常在合同到期后本金社会退的。可能还有其他的分红或者增值部分。

3. 交20年保险能返还吗？

一般来说，交20年的保险是可以返还的。这种保险通常称为“定期寿险”，保险期限一般为20年，保险公司在保险期间内向被保险人支付死亡保险金。如果被保险人在保险期满时仍然健在，保险公司将返还被保险人交纳的保险费用。但是，具体的返还金额取决于保险产品的计算方式和条款，因此需要仔细阅读保险合同。

4. 返还型保险到底应不应该买？

大家好，我是聚保庄庄主，让你成为保险高手！

关于返还型产品能不能买，庄主有话说：经常听到业务员说：“我们的这个产品，出事了可以赔钱，没有出事到期返钱，稳赚不赔的买卖”。

是不是大家都觉得特别好？

如果你买了这样的产品，

那恭喜你，

入坑了！

80%的消费者都会踩进这样的坑。

哪里坑了？很多人问庄主，

且听庄主一一道来：

返还型保险，价格贵，保障差，

它面向的是广大的“下沉市场”。就是一些年纪稍大的大叔大妈，老头老太等，

因为国人的消费观念还是比较的保守，都希望贪小便宜，不花钱买到保障。

所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。

1.揭开返还型保险面纱

很多人都会有这种想法：

万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

所以保险公司就是抓住这样的心理，推出了返还型保险，

有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

举个生活里面的例子：

小李，去买了一个手机，原本是卖5千，

老板说：“你现在给我一万，30年后我给你一万，但是手机千万不能用！！”

其实可以看见，手机店的老板是稳赚不亏的，

①如果小李用了手机，老板白赚五千②如果没有用手机，老板要支付1万给小李，

但是，千万不要忘记，30年后的一万和30年钱的一万还一样吗？

当然不一样，30年的后的一万早就贬值了！

一目了然，买了这样的产品就是坑！

2.100%返还型的保险，责任全是坑

接下来，我们以市场上的一款保险为例

看看返还型保险是怎么挖坑的：

我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:

30岁男，保障30年，10年缴费，100万保额，每年要1699元。

60岁满期返还保费22087元。

是不是乍一看，100万保额，保这么多，感觉很不错的样子？

但是，我们来具体看看啥不赔，

首先，意外伤残不赔；

只赔身故和全残才能赔,

也就是说，要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。

缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。

（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）

其次，意外医疗不赔；

比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。

（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）

第三，一般意外身故/全残最多赔3万；

假如某一天，小王走在路上突然被掉下的花盆砸死。

这可是意外吧，你们猜能赔多少？

因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。

赔的不到3万，啥，当我三岁小孩呢？

每年多花几千块，关键时刻还用不上，

那你还买它干什么？

你说你还买要返还型意外险吗？

我读书少，不要骗我~~

如果真的想要买到最适合的保险，

切记！

一定要远离返还型的产品！！

5. 爱相守定期寿险到期返还吗？

不会

定期寿险在被保险人的保险到期时,被保人仍然健在,那么保险合同就此终止,保险公司无给付义务,也不会退还保费。 也就是说,定期寿险的保鲜期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后也不会退还保费。而储蓄型定期保险,当保险期限届满时,可以取回本金,保险责任就终止了。

6. 金典人生到期了缴的所有返还吗？

金典人生保险是一种定期寿险，如果保额是10万元、缴费期限为5年，交纳年缴保费5232元（以某保险公司为例），那么在缴费期内如果出现身故，则可获得10万元的保险赔付，如果保险期限结束后，保单没有发生任何保险事故，那么理论上可以取回保险费用，但具体的取回金额还需要考虑多种因素，比如保险公司的管理费用、赔付率以及外部的利率等等。

因此，具体的取回金额会因人而异，一般说来，五年后取回的保险费用会低于所交的保险费用总额。

7. 消费型保险和返还型保险？

大家好，我是聚保庄庄主，让你成为保险高手！

关于返还型产品能不能买，庄主有话说：经常听到业务员说：“我们的这个产品，出事了可以赔钱，没有出事到期返钱，稳赚不赔的买卖”。

是不是大家都觉得特别好？

如果你买了这样的产品，

那恭喜你，

入坑了！

80%的消费者都会踩进这样的坑。

哪里坑了？很多人问庄主，

且听庄主一一道来：

返还型保险，价格贵，保障差，

它面向的是广大的“下沉市场”。就是一些年纪稍大的大叔大妈，老头老太等，

因为国人的消费观念还是比较的保守，都希望贪小便宜，不花钱买到保障。

所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。

1.揭开返还型保险面纱

很多人都会有这种想法：

万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

所以保险公司就是抓住这样的心理，推出了返还型保险，

有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

举个生活里面的例子：

小李，去买了一个手机，原本是卖5千，

老板说：“你现在给我一万，30年后我给你一万，但是手机千万不能用！！”

其实可以看见，手机店的老板是稳赚不亏的，

①如果小李用了手机，老板白赚五千②如果没有用手机，老板要支付1万给小李，

但是，千万不要忘记，30年后的一万和30年钱的一万还一样吗？

当然不一样，30年的后的一万早就贬值了！

一目了然，买了这样的产品就是坑！

2.100%返还型的保险，责任全是坑

接下来，我们以市场上的一款保险为例

看看返还型保险是怎么挖坑的：

我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:

30岁男，保障30年，10年缴费，100万保额，每年要1699元。

60岁满期返还保费22087元。

是不是乍一看，100万保额，保这么多，感觉很不错的样子？

但是，我们来具体看看啥不赔，

首先，意外伤残不赔；

只赔身故和全残才能赔,

也就是说，要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。

缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。

（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）

其次，意外医疗不赔；

比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。

（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）

第三，一般意外身故/全残最多赔3万；

假如某一天，小王走在路上突然被掉下的花盆砸死。

这可是意外吧，你们猜能赔多少？

因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。

赔的不到3万，啥，当我三岁小孩呢？

每年多花几千块，关键时刻还用不上，

那你还买它干什么？

你说你还买要返还型意外险吗？

我读书少，不要骗我~~

如果真的想要买到最适合的保险，

切记！

一定要远离返还型的产品！！